国家助学贷款的金融风险与对策

吴 勇
（西南民族大学法学院2003级法学2班，四川，双流，610225）


摘要：国家助学贷款实施7年来取得了显著的成效，帮助了很多经济困难学生顺利完成学业。但随着实施范围的扩大和还款期限的到来，助学贷款存在的问题也日益暴露了出来，其中以贷款的金融风险最为突出，它已经严重妨害了现行国家助学贷款政策的继续实施。降低助学贷款金融风险，可通过建立完善的个人信用评价体系；加强管理，建立健全助学贷款相关法律制度；转变助学贷款的担保方式以及积极探索助学贷款管理新模式四个途径来加以实现。
关键词：国家助学贷款 金融风险 个人信用
为了解决贫困学生就学难问题，我国政府自1998年开始在一些省份试行助学贷款制度。但由于我国缺少全社会的诚信保障机制，银行在发放贷款时面临诸多金融风险，2002年以来，全国范围内助学贷款的违约比例高达33%左右。于是，2004年春季以来，全国几大商业银行陆续停止了大部分助学贷款业务。针对这种情况，2004年6月8日教育部、财政部、人民银行、银监会联合下发了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》对助学贷款政策作了一些重大调整，并在全国普通高等学校全面实施。2005年7月国家财政部、教育部联合印发《国家助学奖学金管理办法》，把过去的“国家奖学金”改为“国家助学奖学金”，同时增加了经费数量，扩大了资助范围，修订了管理办法。新的助学贷款政策一定程度上解决了贫困学生的燃眉之急，但却仍存在一些不尽如人意的地方。
一、国家助学贷款的金融风险
国家助学贷款是由国家、银行、学校、学生组成的综合主体，分别承担相应的责任和义务。组成这一总体的各部分都存在一定的风险，对于学校来说，助学贷款拖欠率太高会对学校的声誉和未来生源产生负面影响，破坏“银校关系’，影响学校在其他方面和银行的资金合作关系。对于学生而言，助学还贷期限过短、还款时间设计缺乏弹性而导致学生还款负担过重，甚至不能按时归还贷款，产生违约行为。不论是学校、国家还是学生，在助学贷款中的收益都明显高于其各自面临的风险，是助学贷款的极大受益者。而银行却在我国刚刚起步且发展不够规范的国家助学贷款市场中承担了较大的风险，具体表现在以下几个方面:
(一) 信贷风险
所谓信贷风险，亦称信用风险，是指债务人不能按期偿还债务本息，使债权人受到一定经济损失的可能性。信贷用风险的来源是多方面的，主要分为两大类:第一类是借款人的履约意愿出现了问题，这主要由借款人的品格决定。第二类是借款人的履约能力出现了问题。借款人的履约能力最主要还要看其生产经营能力的大小、获利情况如何。
（二）利率风险
所谓利率风险是指由于预期利率水平和到期实际市场利率水平的差异而造成损失的可能性。助学贷款由于实行的是固定利率，利率早已确定，若还款期间出现贷款利率上涨，银行不能因为贷款利率的增加而从原来的助学贷款获得更多的利息收入，因而遭受收益的损失。若贷款归还期间出现市场利率降低或者出现通货紧缩，那么按固定利率还款的借款人就有可能因为还款负担的加重而影响按期归还贷款，甚至可能因资金短缺造成违约风险。
(三)政策风险与法律风险
政策风险是指国家政策与助学贷款不配套或者相脱离而形成的风险。由于助学贷款具有显著的政策性，其政策风险就比较突出。任何关于助学贷款本身的政策变化会对助学贷款产生影响。另外，任何影响到大学生收入的国家政策都会对助学贷款的回收产生积极或消极的影响。法律风险是指因现行法律法规不健全、无法保障银行债权而导致银行产生损失的风险。[1]
二、国家助学贷款的金融风险成因分析
国家助学贷款中金融风险存在的原因主要有以下几个方面：
1、个人信用的评价机制的缺乏
由于缺乏个人信用体系造成的信息不对称，极易产生逆向选择和道德风险，降低了商业银行办理助学贷款的积极性。信息不对称可能发生两种情况：
（l）贷款前的逆向选择。那些最积极寻找贷款、最可能得到贷款的人，通常是最可能造成信贷风险的借款者。譬如，某些有超前消费意识的学生，尽管家庭经济较好，但他可能是最努力获得贴息贷款的申请者；反之，一些家庭经济确实困难、品学兼优的学生可能出于“自尊”而消极对待国家助学贷款。
（2）贷款后的道德风险。在国家助学贷款业务中，道德风险突出表现在:获得国家助学贷款的大学生，有可能用这笔钱去从事非学业活动，不认真学习，以至受到学校开除等处罚，甚至还有少数人会故意逃避还贷义务。[2]
2、政策法规的不完善
我国目前还没有专门针对助学贷款的法律法规，银行现在发放助学贷款多按《担保法》、《贷款通则》等金融法律法规发放，而现行金融法律法规都是针对生产性贷款制订的，因而对助学贷款不完全适用。此外还应该看到，我们对欠贷问题的追究还只是停留在行政规定的层次，缺少法律的约束力和稳定性，同时缺乏切实可行的追讨贷款的办法，对故意拖欠贷款的学生处罚力度不够，对银行和学校的不作为行为缺乏监管机制，对一些具体问题的规定还不够全面和清晰，这此问题都间接的加剧了助学贷款的金融风险。
3、大学生毕业生履约能力不高
借款学生毕业后归还贷款面临三重困难，即①就业的不稳定。②地区收入的不平衡。③低收入，高消费。学生刚毕业，既要为就业、再就业继续投资，又要为恋爱、结婚和孝敬父母花费大量的资金。这使相当一部分人处于恪守信誉与维持起码生存的两难选择境地。
4、缺乏担保，银行放贷积极性不高
国家助学贷款从一开始就带有很强的政策性，但却又定性为商业贷款，从银行方而看，商业银行目前正处在上市的关键时刻，对金融不良资产的管理非常严格，造成商业银行放贷的积极性不高；其次，助学贷款是纯粹的个人信用贷款，在目前个人信用制度不健全的情况下，银行几乎承担了所有的风险，从贷款管理的角度来看，这种贷款笔数多、金额少、成本高、收益低，一旦发生呆帐坏帐，收账成本高于收益。因此，银行对助学贷款能拖就拖，能不办就不办，造成目前助学贷款中间冷(银行)两头热(学校和学生)的局面。
三、国家助学贷款的金融风险防范对策
推进国家助学贷款业务可持续发展，关键在于兼顾市场主体各方利益，合理分担金融风险。现阶段，在推进市场化运作、加大捆绑营销力度的同时，重点应强化政府、高校和银行的职责，逐步完善风险管理机制，最大限度的防范与减少金融风险。
1、完善学生的诚信评价体系。针对目前我国个人信用评价机制的缺失，可以尝试建立省级乃至全国的学生诚信系统，详细记录学生贷款信息，作为学生在校考核、毕业评定和就业的终身档案；逐步建立监督诚信行为机制，尤其在人事录用方面，把诚信纳入道德考核范围，同时增强失信行为约束力和威慑力。加大违约风险，同时加大学生诚信教育力度，提高当代大学生的信用意识。
2、加强管理，健全助学贷款相关法律制度。教育属公共产品范畴，财政策应发挥主导性的作用，信贷政策（助学贷款）作为财政政策的补充，在实践中其职能与作用有其局限性。因此，政府应主要负责国家助学贷款的实施与管理，尤其在现阶段外部配套条件尚不健全的情况下，应加强部门协调与管理，牵头研究解决国家助学贷款政策实施中出现的一些重大或突出问题，提高信贷政策传导实效。各高校同样应加强组织领导，设立相应的管理机构，明确职责，责任到人，对于组织领导和答理不力的高校建议采取约束性措施。与此同时尽快建立健全助学贷款的相关法律制度，确实做到有法可依。
3、转变助学贷款的担保方式。对于一贫如洗的大学生来说，个人信用是其唯一的担保。但在目前我国信用体系不完善的现实条件下，学生毕业后又流动性很大，导致信用担保等于没有担保，商业银行承担了几乎所有的贷款风险。因此，化解助学贷款的还贷风险，最好的办法就是变信用贷款为担保贷款。对此可以设立专门的国家担保基金、采用民间担保、让学校(校办实体)或企业担保甚至可以考虑采用学生联保等形式。[3]
4、积极探索助学贷款管理新模式。从亚太三国助学贷款管理模式看，除了由政府、银行、学校负责贷学金的管理以外，社会其他部门和机构也参与了贷学金的管理回收。如澳大利亚由税务机关参与其贷学金的管理；新加坡的“中央准备基金贷学金”管理由半官方的社会保险机构承担；马来西亚负责劳动人事管理的“公共服务部”也加入了贷学金发放和回收工作。建议我国助学贷款答理模式可考虑参照国外经验，吸纳税务机关、社会保险机构等参与助学贷款的回收管理，]以一定的强制手段自动扣收贷款，[4]充分发挥社会机构的职能。

参考文献：
1、陈仲常，冉幕娟：《国家助学贷款的金融风险问题及对策研究》，〈贵州财经学院学报〉2006年 02期
2、何龙清 黄国壮 《国家助学贷款如何走出困境》广西金融研究 2006年第1期
3、王丽芳 《对国家助学贷款的几点思考》青海金融 2006年第1期
4、叶孝国《国家助学贷款的政策的实践与思考》福建金融 2006年02期

河北省人大



【标　　题】 河北省计划生育条例（第三次修正）
【文　　号】
【颁布单位】 河北省人大
【颁布日期】 2001年3月30日
【实施日期】 2001年3月30日



（１９８９年３月１４日河北省第七届人民代表大会常务委员会第六次会议通
过 根据１９９４年９月２日河北省第八届人民代表大会常务委员会第九次会议《
关于修改＜河北省计划生育条例＞的决定》第一次修正 根据１９９７年９月３日
河北省第八届人民代表大会常务委员会第二十八次会议《关于修改＜河北省计划生
育条例＞的决定》第二次修正 根据２００１年３月３０日河北省第九届人民代表
大会常务委员会第二十次会议《关于修改＜河北省计划生育条例＞的决定》第三次
修正）
第一章 总 则
第一条 实行计划生育，是我国的一项基本国策。为控制人口数量，提高人口
素质，使人口发展同经济和社会发展相适应，根据《中华人民共和国宪法》和国家
有关法律规定，结合我省实际情况，制定本条例。
第二条 凡本省境内的公民和单位，均应当遵守本条例。
第三条 国家推行计划生育，鼓励晚婚、晚育，实行少生、优生，禁止早婚早
育和计划外生育，因人制宜地落实节育措施。
计划生育工作应当以宣传教育为主、避孕为主、经常工作为主，同发展社会主
义市场经济相结合、同公民勤劳致富相结合、同建设文明幸福家庭相结合。
第四条 夫妻双方都有实行计划生育的权利和义务。
第二章 组织管理
第五条 各级人民政府领导本行政区域内的计划生育工作，负责组织本条例的
实施。
第六条 各级计划生育委员会是同级人民政府计划生育工作的主管部门，对下
级计划生育部门的工作有监督、检查、指导、协调的职责。
县以上计划生育宣传指导站、技术服务站、避孕药具管理站是同级计划生育委
员会的事业单位，对下级计划生育服务机构有监督、检查和指导的职责。
各级计划生育协会应当协助同级人民政府组织公民，在计划生育工作中实行自
我教育、自我管理、自我服务。
第七条 各有关部门和社会团体，按照职责分工做好计划生育工作。
第八条 村（居）民委员会和机关、事业单位，按照国家有关法律和本条例规
定做好计划生育工作，由单位主要领导人负责，根据工作需要设置计划生育管理机
构或者配备专（兼）职工作人员。企业的计划生育工作，由其法定代表人负责，并
接受当地计划生育主管部门的指导、监督和检查。
第九条 各级计划生育工作人员应当保持相对稳定。对县以下计划生育部门和
机关、企业事业单位的专职计划生育工作人员，可以实行岗位津贴；对村计划生育
管理人员给予适当报酬。
县以下计划生育委员会及其所属事业单位的计划生育工作人员，在计划生育工
作岗位工作２０年以上，并在计划生育工作岗位上退休的，增加５％退休金。
第十条 各级人民政府根据本条例有关生育规定和上级政府确定的人口控制目
标，制定本辖区的中、长期人口规划和年度人口出生计划。
各基层单位在每年３月底前，将下年度的生育指标落实到人，并予以公布，接
受群众监督。
第十一条 各级人民政府实行人口目标管理责任制。把人口计划指标和人均经
济指标完成情况，作为考核政府政绩和主要领导人及分管领导人实绩的一项主要内
容。
各级人民政府加强计划生育统计管理，做到计划生育统计数据真实、准确。
第十二条 各级人民政府按规定拨付和筹集计划生育事业发展所需用的经费。
第三章 生 育
第十三条 育龄夫妻生育子女必须服从当地人口出生计划，除本条例另有规定
者外，一对夫妻只生育一个子女。
第十四条 符合下列条件之一，要求生育的夫妻，可以有计划地照顾再生育一
个子女：
（一）只有一个子女，且其子女有非遗传性严重残疾的；
（二）依法收养一个子女后，又怀孕的；
（三）夫妻双方均为独生子女，只有一个子女的；
（四）夫妻一方为二等乙级以上革命伤残军人，或者相当此标准的其他非遗传
性残疾者，只有一个子女的；
（五）夫妻双方均为全国１０００万以下人口的少数民族，只有一个子女的；
（六）夫妻双方均为归国华侨或者在本省定居的台湾、香港、澳门同胞，只有
一个子女的；
（七）再婚前无计划外生育的再婚夫妻，一方只生育一个子女、另一方未生育
过子女的，或者夫妻一方未生育过子女、另一方为两个以下子女的丧偶者；
（八）在矿区井下作业连续５年以上，且继续从事井下作业的矿工，只有一个
女孩的；
（九）平原、丘陵农村的村民，只有一个女孩的；
（十）从事海洋作业的沿海渔区的渔民，只有一个子女的；
（十一）山区、坝上农村的村民，只有一个子女的；
（十二）农村中男到有女无儿家结婚落户的村民，只有一个子女的；
（十三）经省人民政府批准其他特殊情况的。
符合前款规定的，也应当提倡和鼓励一对夫妻只生育一个子女。
严禁一对夫妻生育第三个子女。
第十五条 符合第十四条规定的，生育妇女的年龄必须在２８周岁以上，生育
间隔必须在４年以上；年龄在３０周岁以上的，可缩短生育间隔。
第十六条 经批准照顾生育第二个子女的，由县（市、区）计划生育委员会收
取照顾二胎生育费。收费标准由省人民政府制定。
第十七条 育龄夫妻要求生育第一个子女的；经乡、镇、城市街道办事处计划
生育委员会（办公室）批准；要求生育第二个子女的，经县（市、区）计划生育委
员会审查批准，国家工作人员和第一个子女是非遗传性严重残疾的职工，由市（地
区）计划生育委员会审查批准。被批准生育的，由女方户籍所在地的计划生育委员
会（办公室）发给《生育证》。
育龄夫妻的管理单位应当同育龄夫妻签定计划生育合同。
第十八条 遗弃、溺害、买卖、藏匿、送养婴幼儿的，不再安排生育。
经批准生育第二个子女，怀孕后无正当理由自行终止妊娠的，其《生育证》作
废，并不再照顾生育。
第十九条 城市和有条件的农村，公民结婚和生育应当进行婚前和产前检查，
接受优生指导。
禁止患有能造成下一代严重遗传性疾病的夫妻生育。
第四章 节 育
第二十条 凡未安排生育的育龄夫妻，必须落实安全可靠的节育措施，并按规
定接受检查。
凡是计划外怀孕的，必须采取补救措施。
第二十一条 对计划生育受术者，按规定给予节育假；接受绝育手术确需其配
偶护理的，给其配偶７至１０天的护理假。国家工作人员、企业事业单位职工和计
划内临时工，在上述假期内，照发标准工资，视为全勤，不影响全勤奖；村民可以
由所在乡、村给予适当补助。
第二十二条 已婚育龄夫妻使用避孕药、具和施行节育手术的费用，按国家规
定报销。
第二十三条 卫生医疗部门和计划生育技术服务单位，根据条件负责计划生育
技术指导、实施节育手术和治疗手术并发症。节育技术人员必须持证上岗，严格执
行《节育手术常规》，保障受术者的安全。
除夫妻患有遗传性疾病，需要在指定医院进行胎儿性别鉴定的以外，禁止任何
单位和个人进行胎儿性别鉴定。
禁止个体行医者实施节育手术或者恢复生育手术。
第二十四条 经县以上计划生育技术鉴定小组检查，确定为计划生育手术并发
症的，给予免费治疗。
因计划生育手术造成丧失或者基本丧失劳动能力的，除按国家有关规定办理外，
国家工作人员、企业事业单位职工和计划内临时工，由所在单位按工伤对待；村民、
城镇居民由所在基层单位在生产、生活上给予照顾和资助，当地有关部门在税收、
信贷等方面给予优惠，符合救济条件的给予社会救济。
第五章 奖 励
第二十五条 按法定婚龄推迟３年以上结婚的，为晚婚；已婚妇女２４周岁以
上第一次生育的，为晚育。实行晚婚的，奖励婚假１５天；实行晚育的，奖励产假
４５天。奖励婚、产假期间，享受正常婚、产假待遇。
对实行晚婚、晚育和计划生育的村民，由省人民政府制定奖励办法。
第二十六条 对自愿只生育一个子女的夫妻，经县级计划生育委员会批准，发
给《独生子女父母光荣证》。
（一）从领取《独生子女父母光荣证》之日起，到子女１８周岁止，对独生子
女父母由双方所在单位每月分别发给不低于５元的奖金。
（二）在产假期间领取《独生子女父母光荣证》的，对产妇增加奖励产假３０
天。
对符合第十四条规定可以生育第二个子女而自愿不再生育的夫妻，适当给予奖
励。
独生子女父母的奖金来源和奖励办法，由省人民政府制定。
第二十七条 对独生子女入托儿所、幼儿园、上小学、就医住院，给予照顾。
在扶持发展生产上，对独生子女户给予优先照顾。
分配住房、宅基地，城乡企业事业单位用工，在同等条件下照顾独生子女父母。
第二十八条 对执行本条例成绩显著的单位和个人，各级人民政府或者计划生
育主管部门给予表彰或者奖励。
第六章 法律责任
第二十九条 凡不符合本条例的生育规定而生育的，为计划外生育。对计划外
生育的夫妻双方各一次性征收社会抚养费：
（一）不符合第十四条规定，生育第二个子女的，对夫妻双方分别征收社会抚
养费：国家工作人员、企业事业单位职工和计划内临时工，按不低于本人一年的工
资总额征收；私营企业经营者和个体劳动者，按不低于本人上年度纯收入的金额征
收；城镇无业居民，按不低于本市、镇居民上年度人均收入的金额征收；村民，按
不低于本村上年度人均收入２．５倍的金额征收。生育第三个子女的，对夫妻双方
按计划外生育第二个子女的征收金额各加百分之五十至百分之百；生育第四个以上
子女的，以此递进累加。
（二）不足法定婚龄同居而非法生育第一个子女的，比照第（一）项规定的第
二个子女征收，并且不准按第十四条规定再照顾生育；生育第二个子女的，比照第
（一）项规定的第三个子女征收。
（三）违反第十五条规定而提前生育第二个子女的，对夫妻双方从生育年度起
至批准生育的年度止，每年分别按本人两个月收入的金额征收。
非法收养子女的视为计划外生育，按子女数比照前款规定征收社会抚养费。
第三十条 对不符合第十四条规定而计划外生育的夫妻，除按第二十九条规定
征收社会抚养费外，不得评为先进工作者，不得享受有关生育的劳保福利待遇，因
计划外生育造成住房和生活困难的不予照顾；是国家工作人员、企业事业单位职工
和计划内临时工的，并给予降级直至开除的行政处分。
第三十一条 未完成人口计划指标或者统计数字不实的地方和单位，不得评为
先进集体和文明单位。
每出现一名计划外生育，对夫妻双方所在单位各处以五百元至一万元的罚款，
并可以根据情况对单位领导人和主管工作人员给予行政处分。
第三十二条 因领导失职而造成人口失控的地方和单位，对其主要领导人和分
管领导人给予降级处分，农村享受定额补贴的扣发百分之二十的补贴；下年度仍无
明显转变的，给予撤职以上的行政处分。
对谎报计划生育统计数字、弄虚作假应付考核检查、非法印制或者滥发计划生
育证件的领导人、当事人，给予降级以上的行政处分。
第三十三条 非法出具婚育证明、摘取宫内节育器、进行胎儿性别鉴定，出具
假诊断书、假节育手术证明等假证件，假做节育手术，滥发生育指标，个体行医者
实施节育手术或者恢复生育手术的，没收违法所得，每例并处以五百元至三千元的
罚款；情节严重的，国家工作人员或者企业事业单位职工同时给予行政处分，个体
行医者同时吊销《医疗机构执业许可证》；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
因前款行为造成他人生育的，除对生育者按规定征收社会抚养费外，对当事人
给予与生育者同等金额的罚款。
第三十四条 对具有下列行为之一的单位或者个人，按以下规定给予处罚；违
反治安管理规定的，由公安机关给予处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）阻碍公民实行计划生育的，每例处以一百元至二百元的罚款；
（二）拒不执行本条例第二十条规定，无故不按要求接受季普查的，每推迟一
天处以五元至二十元的罚款；无故不按要求落实节育或者补救措施的，每推迟一天
处以十元至四十元的罚款；
（三）为计划外怀孕者提供隐匿场所或者私自实施催产、引产、剖腹产手术的，
没收违法所得，每例处以五百元至三千元的罚款。
第三十五条 对具有下列行为之一的单位或者个人，依照有关法律、法规的规定
予以处理：
（一）虐待女孩或者生育女孩母亲的；
（二）遗弃、溺害、买卖婴幼儿的；
（三）干涉、阻碍男到有女无儿家结婚落户的；
（四）拒绝、阻碍工作人员依法执行计划生育公务或者造谣惑众、煽动闹事的；
（五）威胁、侮辱、殴打、诬陷计划生育工作人员的；
（六）贪污、挪用计划生育经费、社会抚养费和其他罚款的；
（七）在计划生育工作中，玩忽职守、营私舞弊或者违法违纪并造成重大事故
的。
第三十六条 对违反本条例规定，应当征收社会抚养费的，由乡镇人民政府、
城市街道办事处或者县级以上人民政府计划生育行政主管部门决定；应当给予行政
处罚的，由县级以上人民政府计划生育行政主管部门或者有关行政主管部门决定。
当事人对征收社会抚养费和行政处罚决定不服的，可以依法申请复议。当事人
对复议决定不服的，可以依法提起行政诉讼。逾期不申请复议、不提起诉讼，又不
履行决定的，由作出决定的机关申请人民法院强制执行。
第三十七条 根据本条例规定征收的社会抚养费，只能用于计划生育事业。具
体管理和使用办法，由省人民政府制定。
第七章 附 则
第三十八条 流动人口的计划生育管理，由省人民政府根据国家《流动人口计
划生育管理办法》和本条例制定具体管理办法。
第三十九条 本条例所称“以上”、“以下”包括本级或者本数在内。
第四十条 省人民政府可以根据本条例制定实施细则。市、县、自治县人民政
府可以根据本条例和实施细则制定实施办法。
本条例实施中的具体应用问题由省计划生育委员会负责解释。
第四十一条 本条例自公布之日起施行。